陈中华；简化学生助学贷款程序，避免女大学生裸照担保

   北京青年报；有网友爆料称，通过网络借贷平台借贷宝，有女大学生被要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务，且借款周利息高达30%。对于上述情况，借贷宝称，高息、“裸持”等是用户私下的个人行为，该公司无权干涉，并表示“出借款风险需要自担”。

   周利率30%，这哪里是正常的借贷，分明是趁火打劫！这样的约定不知超过最高法院关于民间借贷年利率不得超过24%与36%规定的多少倍，显然是无效的。至于以公开裸照作要挟，更让人怀疑是对社会公德和做人底线的挑战。

   其实，稍加分析就可看出，让借款人手持身份证拍裸照，虽然是一种自愿行为，但不具有法律效力。因为，在借款人不按约还款时，以公开其裸照造成的精神压力作为迫使其还款的手段，性质上是一种担保。无论《民法通则》还是《担保法》都没有规定这种担保方式不说，合法的担保无论如何只能采取合法手段，不能采取侵害人格权、名誉权等非法手段。不法行为是没有效力的，并不能像合法行为那样产生法律效果。且不说，民事活动应当尊重社会公德，不得损害社会公共利益。

   裸照担保既然无效，债权人就不能合法取得持有和处分借款人裸照的权利。由于裸照直接关系权利人的人格尊严和隐私权问题，若不经权利人同意擅自传播、使用，轻者造成民事侵权，重则造成违法犯罪。虽然说，当初借款人同意放贷人拍裸照要求并“同意”违约时对方可把裸照发给父母或公开，但这样的“同意”根本就是被逼无奈，而非真实意愿。即使放贷人在给借款人最后通牒时，她们也仍然是不愿意公开其裸照的。所以，这种“同意”并不能取得同意的效力。

   不仅如此，借款人为了得到借款竟然不顾人格尊严，不惜用裸照作抵押，显然是处于某种绝境之下没得选择、迫不得已的表现，中国每个时代的学生都穷，但从未像今天一样拜金。学生站在成人社会门口向里眺望，物质欲望像野草一样疯长，但本身还不具备与之匹配的赚钱能力。正所谓“想得太多，赚得太少”，穷学生的标签就牢牢地贴在这一群体身上，今天是这样，过去也差不多。

   写下《岳阳楼记》的范仲淹，年轻时住在寺庙里苦读。每天煮一锅粥，待粥冷凝后切成四块，早晚各吃两块，贫困程度可见一斑。《红楼梦》开篇，贾雨村对甄士隐说：“行李路费一概无措，神京路远，非赖卖字撰文即能到得。”

   读书人贾雨村，穷到连参加公务员考试的路费和报名费都拿不出，最后得到了甄士隐五十两银子的“免息助学贷款”，才能够参加科举。古代书生专心治学，不事生产，左宗棠所说的“身无半文，心忧天下”是常态。直到现代大学建立，中国有了真正意义上的大学生，这样的情形也无太大改观。

   民国时的大学学费较高，一般家庭负担不起，很多大学生交完学费之后生活就过得很窘迫了。出身北京贫穷旗人家庭的老舍，当时不敢报考学费高昂的学校，只能入读包吃包住的师范学校。即使是入学时要交的十元保证金，都是全家筹措半个月的“巨款”。

   一直到上世纪80年代，大学生的生活普遍还非常清苦。最近热播的《人民的名义》里，反派角色祁同伟从乡下考入大学，人生第一双球鞋都是同学送的，这在那个年代的大学并不少见。大量农村子弟能够“鲤鱼跃龙门”进入大学，已经举全家之力，即便是城市普通家庭，也无法支持大学生太高的花销。

   除了少数家境优渥者，大学对于每一代中国人而言，都是一个相对贫穷的人生阶段。然而，今天的大学生却表现出对于金钱前所未有的狂热：同龄人创业成功的事迹，身边含着金钥匙出生的同学，象牙塔外的种种诱惑和压力，无不让一颗逐利心骚动雀跃。

   2009年以后，央行就开始严控发行大学生信用卡——因为坏账率实在太高。这时校园贷顺势而上，为年轻人的欲望提供了一个饮鸩止渴的宣泄口。大学生有欲望，却没有支撑欲望的经济能力。如果说在并不遥远的过去，中国大学还是社会的先行者，那么今天，大学已经变成了一面映照现实的镜子。

   现实社会是什么模样，我们的大学就是什么模样，有时甚至表现得更加功利、更加直白。在商品经济狂潮下，整个社会主流价值转向，传统知识分子“视金钱如粪土”的理想荡然无存，八十年代大学生省下饭钱排队买书的景象，已然消失得无影无踪。焦虑像一朵阴云，悬浮在中国社会上空，人们嘴边再也少不了住房、股票、薪酬的话题。压力不断膨胀，自然而然地渗透进原本被看做“象牙塔”的大学。

   通过各种媒体，一个大学生很容易接受时下最流行的价值观：比如美，就是在健身房挥汗如雨后拍下的马甲线；比如优雅，就是在微博后缀上不经意露出的最新手机型号；比如爱，就是挥挥手订下昂贵的玫瑰送给女友；比如成功，就是用名下房子的数量来衡量。然而这一切的一切，那一点可怜的生活费远远无法负担。

   大学生燃起了和全社会一样的消费欲望，每天仔细打量新上市的电子产品和化妆品服饰，唯独缺少的，是一份生活费以外的稳定收入，以及约束自身欲望的能力。根据麦可思2016大学生消费理财观调查，有三成以上的大学生生活费不够花，39%曾用过校园贷。

   与拜金的价值观一起涌入校园的，还有贫富分化的社会现实。上个世纪的大学校园，阶层差异还显得朴素而单一，尚且停留在家境好的同学可以点荤菜、家境差的同学衣服上多几块补丁的阶段，而如今，来自不同阶层的大学生所表现出的差异，已经是全方面的了。

   大学生最不缺乏自尊，却又最缺少撑起自尊的能力。在无尽的对比中，巨大的自卑感要求他们用钱来找回底气。指责他们的虚荣不费吹灰之力，但这些离开高考不久的年轻人，又有多少拥有“一箪食一瓢饮人不堪其忧，回也不改其乐”的强大内心？

   不难发现，校园贷较多集中在一些三本、专科院校，于是每每有裸贷一类事件发生，总有人嘲弄道：“他们也算大学生？”浓浓的优越感恨不能破屏而出。普通院校的学生家境相比于名校总体较差，对于社会地位的落差有更深刻的感知，越是出身普通、学历平凡的大学生，越渴望用钱来填补这种落差。

   在巨大的需求面前，很少有资本会因为道德原因裹足不前，只要监管仍有缝隙，这门学生生意就不会消失。对于校园贷酿成的种种恶果，我们能提出的应对措施无非是要求相关部门加强管理、学校普及金融理财知识、学生提高风险意识和自控能力，以及呼吁放贷机构不要向无偿还能力群体贷款等等。以上这些措施，在中国大学生缺钱连同其背后深刻的社会现实面前，都有点力不从心。

   马克·吐温说：“如果你懂得使用，金钱是一个好奴仆，如果你不懂得使用，它就变成你的主人。”当人们嘲笑或者疑惑为什么中国大学生这么缺钱时，不如先想想，是不是大多数在社会中浸淫已久的国人，自己也已经成了金钱的奴仆？

   青年兴，则国家兴，青年强，则国家强，青年有希望，未来发展就有希望。市场经济体制的确立和改革开放的不断深入，经济基础和上层建筑各个领域相应的发生了变化，高等教育的各个方面受到冲击和挑战。并直接影响了大学生的人生价值取向。没有了校园贷，缺钱的中国大学生还有花呗、京东白条等等渠道可以用，最不济，也可以向父母要上一笔钱救急。只是，在这个全社会的人拜金，大学生随手就能打一张裸条的时代，大学从潮水改变者变成了现世的追随者，国家应加强对大学生价值观的教育，引导大学生树立正确的人生价值观。

   科教兴国是国家发展的基本的国策，落实科教兴国，首先要让学生上的起学。否则，无从谈起，只是个空口号而已，中央政府应该对科教兴国的政策执行经常进行检查，对不重视科教兴国的地方党政官员要严惩，决不能手软。要抓好落实，否则，国策再好也是没用的。

  此外，“不让一个学生因经济困难而辍学”，这是政府作出的庄严承诺。然而，大学生助学贷款办理中手续的繁琐和银行的不积极，造成大学生助学贷款难的问题。楚天都市报讯；助学贷款材料要盖26个公章，一名学生向记者反映，助学贷款需要证明、申请等各材料十几张，学校、院系、村委会、镇民政办公室、县民政局，要逐个跑到，一共盖了26个公章。大热天的这样折腾，有部分同学办了一半索性放弃。

   目前；商业银行以利润最大化为经营目标，如果不能从政策上有效改变现状，那么，商业银行要么做冤大头，要么只有光说不做玩滑头，或只象征性地放一点“做秀”而已。为了缓解生活困难大学生家庭的经济压力，帮助更多大学生顺利踏进大学校门圆大学梦，国家应当要求各银行简化程序方使学生贷款，只要是大学生就贷给上学所需款，还贷时按正常付息就可以了。大学生助学贷款不应当规定必须以贫困为条件，开什么贫困证明家人担保，大学生本来就是成年了，不用家人担保。也不要怕有钱人去贷款，有钱人是不可能去贷那点款的。政府加快建立个人信用信息系统，以大学生为主要目标，通过银校的紧密配合，建立借款学生的信用档案，从根本上解决助学贷款办理中手续繁琐的问题。
          中国国际政法研究院院长陈中华